Tener un seguro de comunidad es altamente recomendable, e incluso obligatorio en algunos casos. Sin embargo, surge una duda muy común: ¿el seguro de la comunidad cubre mi vivienda? Desde Yoigo, te contamos qué cubre el seguro comunitario y cuáles son sus limitaciones frente a las coberturas de un seguro de hogar.
¿Qué cubre el seguro de la comunidad de vecinos?
El seguro de la comunidad está diseñado para proteger el edificio en su conjunto, cubriendo principalmente el continente y las zonas comunes, pero no las pertenencias privadas de cada vecino.
Por normal general, su objetivo es garantizar la reparación de daños en elementos estructurales, como cimentaciones, techos, paredes, cubiertas, así como en instalaciones generales de fontanería, electricidad, gas o ascensores, siempre que sean de uso comunitario.
Además, todo seguro comunitario incluye una cobertura de responsabilidad civil que responde ante reclamaciones de terceros por accidentes o daños sufridos en los espacios comunes.
Daños estructurales, zonas comunes y responsabilidad civil
Los daños estructurales derivados de incendios, determinados fenómenos atmosféricos o filtraciones suelen estar amparados por la póliza multirriesgo de comunidad, aunque las condiciones pueden variar según la aseguradora y la póliza contratada.
Asimismo, cualquier desperfecto en revestimientos fijos y en instalaciones comunitarias, queda cubierto hasta los límites pactados en el seguro.
Mientras que la cobertura de responsabilidad civil de la comunidad cubre reclamaciones por lesiones a visitantes o daños a bienes ajenos al edificio, siempre que se produzcan en zonas comunes, eximiendo al vecino individual de responder con su patrimonio.
¿Los escapes de agua afectan a mi vivienda?
Cuando un escape de agua en una tubería comunitaria causa humedades o escapes, la póliza de comunidad suele cubrir la reparación de la canalización y los daños en paredes y techos de zonas comunes, y en algunos casos también cubre los daños en las propiedades privadas, siempre que estén causados por elementos comunitarios.
Sin embargo, las exclusiones en cuanto a determinados tipos de daños por agua en el interior de cada vivienda, dependerá de la póliza contratada.
Para evitar esta incertidumbre, muchas comunidades y propietarios acuerdan ampliar la cobertura de agua por filtraciones hacia los pisos, aunque esta extensión debe constar en la póliza y suele encarecer la prima.
¿Es obligatorio tener un seguro para la comunidad de vecinos?
Por norma general, no existe obligatoriedad de contratar un seguro de comunidad, aunque la Ley de Propiedad Horizontal sí impone la obligación de conservar el edificio en buen estado y de responder por responsabilidad civil subsidiaria. Sin embargo, algunas comunidades autónomas, como la Comunidad de Madrid y la Comunidad Valenciana, sí obligan a disponer de una póliza que cubra incendios y responsabilidad civil en las zonas comunes, bajo pena de sanciones administrativas.
En los territorios donde no es obligación, la decisión de contratar un seguro de comunidad corresponde a la junta de propietarios, que debe aprobar la contratación por mayoría simple.
Diferencias entre el seguro de comunidad y el seguro de hogar
Para responder a la pregunta de si el seguro de la comunidad cubre mi vivienda, es importante conocer las diferencias entre este, y el seguro de hogar.
A grandes rasgos, el seguro de comunidad ampara el continente y las zonas comunes, mientras que el seguro de hogar cubre tu responsabilidad civil personal y tu vivienda privativa (contenido y continente) en función de la póliza contratada.
Por ejemplo, el seguro de hogar de Yoigo, avalado por la garantía de MAPFRE, cubre daños en tu vivienda y mobiliario por incendios y fallos eléctricos, agua y fenómenos atmosféricos, roturas, robo dentro y fuera del hogar, responsabilidad civil (incluidas mascotas), cerrajería, daños estéticos por reparaciones y bricolaje y reparación de electrodomésticos, teniendo en cuenta que en algunas situaciones se cubre al 100% y otras tienen un límite. Y además, si desafortunadamente te quedas sin casa por alguna situación cubierta, el seguro de Yoigo te cubre hasta 12.000€ para alquilar una casa hasta durante 1 año.
En cambio, el seguro de comunidad básico no indemniza mobiliario, efectos personales ni cubre tu responsabilidad civil por daños ocasionados dentro de tu piso; para ello necesitas la póliza individual de hogar.
Por tanto, podemos decir que el seguro de la comunidad cubre mi vivienda, pero solamente de aquellos daños estructurales que provienen de zonas comunes y que no afecten a su contenido.
¿Quién se hace cargo en caso de incendio o robo dentro de tu piso?
Si el incendio o el robo se originan en tu vivienda y afectan a tus pertenencias, será tu seguro de hogar el encargado de indemnizarte por continente y contenido, dentro de los límites de tu póliza.
Si el siniestro afecta a elementos estructurales o provoca daños en viviendas colindantes a través de paredes o techos comunitarios, la comunidad de propietarios y su seguro asumirán la parte proporcional del continente común y la responsabilidad civil frente a terceros.
Recomendaciones para evitar problemas con el seguro de tu comunidad
Conocer las diferencias entre el seguro de comunidad, el seguro de hogar y si el seguro de la comunidad cubre mi vivienda, te permitirá reclamar con éxito y evitar sorpresas tras un siniestro.
- Revisa el alcance de la póliza. Pide a tu administrador el condicionado completo para verificar límites y exclusiones, y comprueba si cubre afecciones a viviendas privativas.
- Ampliaciones por filtraciones. Negocia la inclusión de coberturas específicas para daños por agua en pisos, pues es uno de los siniestros más frecuentes y controvertidos.
- Comunicación y coordinación. Informa a la junta de propietarios de cualquier daño inmediato para evitar agravios y definir responsabilidades con la aseguradora cuanto antes.
- Complementa con tu seguro de hogar. Aunque exista póliza comunitaria, tu seguro de hogar debe cubrir contenido y responsabilidad civil personal, garantizando protección total.
En definitiva, conocer a fondo las cláusulas de tu póliza comunitaria es clave para saber a ciencia cierta si el seguro de la comunidad cubre mi vivienda.
Como hemos visto, mientras que el seguro de la comunidad asume los daños en el continente y las zonas comunes, cualquier afectación al contenido de tu piso (mobiliario, enseres o elementos personales) deberá gestionarla tu seguro de hogar. Por lo que lo ideal es que conozcas si tu comunidad dispone de una póliza adecuada y que la complementes con un seguro de hogar para que tanto tu vivienda como tus bienes personales estén siempre protegidos, ¡Y tú mucho más tranquilo!